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퇴직연금 수익률 비교/ IRP vs TDF, 뭐가 더 유리할까?
루루아
2025. 4. 22. 07:06
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IRP vs TDF, 퇴직연금 어디에 넣는 게 좋을까?
퇴직연금 운용을 고민할 때 빠지지 않는 두 가지가 있습니다.
바로 IRP(개인형 퇴직연금)과 TDF(타깃데이트펀드)입니다.
둘 다 자산을 장기적으로 운용하는 상품이지만, 성격과 운용 방식, 수익률이 전혀 다르죠.
이번 글에서는 IRP와 TDF의 차이점은 물론, 어떤 사람에게 어떤 방식이 더 유리한지 자세히 비교해보겠습니다.
1. IRP란? (Individual Retirement Pension)
IRP는 개인이 스스로 운용하는 퇴직연금 계좌입니다.
퇴직금뿐 아니라 추가로 본인의 돈을 납입할 수 있고, 세액공제 혜택도 받을 수 있죠.
- 자유롭게 운용: 예금, 채권, 펀드 등 직접 선택
- 연 최대 700만원까지 세액공제 가능
- 운용 주체는 ‘나’
2. TDF란? (Target Date Fund)
TDF는 은퇴 시점에 맞춰 포트폴리오를 자동 조정해주는 펀드입니다.
예를 들어 ‘TDF 2045’는 2045년 은퇴를 목표로 만들어져, 처음엔 공격적으로 운용하다가 점점 안정적으로 바뀝니다.
- 직접 관리 필요 없음 (자동으로 리밸런싱)
- 글로벌 ETF, 채권, 주식 등 분산투자
- 수익률이 높은 편이지만 변동성도 있음
3. IRP와 TDF는 어떻게 연결될까?
많은 사람들이 놓치는 부분! 사실 IRP 안에서 TDF 상품을 선택할 수 있습니다. 즉, 두 개는 경쟁 관계가 아니라 ‘계좌 vs 투자 상품’의 관계라고 볼 수 있죠.
예를 들어, 미래에셋증권 IRP에 가입하고, 그 안에서 삼성 TDF 2045 펀드를 선택하는 식입니다.
4. 어떤 선택이 더 유리할까?
- 직접 투자 경험이 없다면 → TDF
- 안정적이고 장기적인 운용을 원한다면 → TDF
- 본인이 직접 포트폴리오 구성하고 싶다면 → IRP + ETF/펀드 직접 선택
- 세액공제까지 챙기고 싶다면 → IRP 계좌 필수
요약
✔ IRP는 그릇이고, TDF는 그 안에 담을 수 있는 음식이라고 보면 이해가 쉬워요.
✔ IRP는 세금 혜택도 있고, TDF는 장기 운용에 특화된 펀드죠.
✔ 결국 IRP를 열고 TDF를 담는 조합이 가장 합리적인 선택일 수 있습니다.
다음 편에서는 실제 운용사별 수익률을 비교해보며 어떤 곳이 가장 좋은 성과를 냈는지 소개해드릴게요!
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